對抗貧窮一直以來是整個社會福利不應該說是整個世界都亟欲解決的問題，畢竟只要能解決貧窮許多問題都迎刃而解，自伊麗莎白濟貧法開始人類社會不斷的要設法解決貧窮問題，但經過了幾百年似乎還沒有任何一個方法可以很有效的解決貧窮問題，葛拉敏銀行的創辦人Muhammad Yunus教授，利用微額貸款使得全球有上億窮人脫離貧窮，由於葛拉敏銀行不止只有貸款而已，到後期更發展出許多服務，像是健康、退休、電信等等，不過在此處只針對旗主要業務微額貸款做介紹。

微額借貸主要理念

Yunus教授深信窮人特別是女性只要有機會便會努力使自己脫離貧窮，在一次機緣下他發現，窮人只要獲得一些資本就有可能利用自身的能力脫離貧窮，他也發現現在的銀行制度不願意貸款給窮人，因為窮人還不起錢而且沒有抵押品，他認為這是不合理的，窮人還不起錢絕對是銀行制度的問題，因此葛拉敏銀行發展了幾個制度讓窮人可以還的起貸款，並且利用貸款改善生活。

互保制度

這是葛拉敏銀行的核心概念，每個借款人必須再找四個和自己社經地位相同且志同道合的夥伴組成一個小組並選出組長，而且這些成員不可以是親戚，並且要經過上課以及嚴格的口試才可能貸款，口試的內容大多是考驗借款人是否了解葛拉敏銀行，以及將會如何運用這一筆借款，會有如此高的門檻主要是希望來借款的都是真正有心要脫離貧窮的人。借款的過程也十分有趣，銀行一開始只會先借小組中兩人錢，如果這兩人六週內還款狀況正常另外兩人才有機會貸款，而組長則排在最後。在此制度下小組為了可以貸款更多的錢便會發展出小組內的支持力以及壓力，萬一小組內有某個成員一直繳不出貸款，其餘成員也較會幫助他。

分期還款

為了增加借款人的還款率，葛拉敏銀行發展出分期償還以及將每次還款的金額壓的很低，貸款期限為一年且分成50週還款，因此每週只需要償還本金的2%而已。Yunus教授發現一開始窮人不大願意借款的原因是因為不相信自己有能力還錢，等到前幾週成功償還金額後會發展出自信心以及成就感，也深信自己有能力改善自己以及家庭的生活。

偏高利率

葛拉敏銀行的年利率為20%，相較於一般銀行有偏高的現象，但是只要借款人能在一年內也就是50週內將貸款還清，利率將會折半變成10%，會如此設計主要是為了增加借款人的責任感，不過如果有碰上天災則會拉長還款的期限。

女優於男的思考

葛拉敏銀行自創辦至今都以女性貸款人為主，起初Yunus教授在孟加拉創辦時只貸款給女性，因為Yunus教授認為女性相較於男性更容易牽扯到飢餓以及貧窮，而且女性只要有機會便會努力擺脫貧窮自己建立安全感，而且婦女總是會以自己的家庭為主，如果把錢借給他也比較可能使整個家庭生活獲得改善。

葛拉敏經驗在美國

葛拉敏銀行常被質疑的是可在開發中國家發展並不見得在已開發國家也能有同樣功效，但是Yunus教授認為美國和孟加拉兩個國家雖然有很大的不同，不過他看不出芝加哥和孟加拉的窮人有哪裡不同，貧窮的成因都是一樣的。和孟加拉不同的是在美國自雇似乎比較不容易，也因為都會區的特性貸款小組較難組成，為了能讓葛拉敏在美國發展他們辦了聚會，使得貧窮的婦女可以互相見面Yunus教授發現在美國都會區的婦女也都很能找到自己的市場定位，證明即使是在已開發國家的都會區中，微額貸款還是有可能讓窮人變成自雇者，而且在美國都會區的貸款償還率是93%。至於在美國鄉村實施的狀況，相較於都市經驗美國的鄉村經驗和孟加拉的經驗就相似許多，但是不管在哪，借款人都將這筆貸款運用於生產工具上。

參考文獻

窮人的銀行家 喬利斯著